本报记者 井楠 文/表
专家： 民生银行广州分行杨盛学、张丽
500万
家财目标
500万元不再只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字！随着经济发展，薪金收入逐步提升，只要善于运用多元化投资，500万元与我们的距离并不远。
《理财目标500万》栏目将围绕如何实现500万元财产梦的目标，根据您的家庭现状量身定做合理的理财规划，欢迎读者来信咨询。
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今日主角
董女士是单身妈妈，带着11岁的女儿在广州居住。董女士本人42岁，在某大型企业做中层管理工作，年薪16万元税后，另有每年3万元的公积金。现住在广州海珠区107平方米的住宅中，楼龄9年，现价值约120万元。另有单位分福利房91平方米，现价值约100万元，月租金约2900元。另有一辆价值约20万元的车。
家庭中有基金现值28万元，银行存款26万元。董女士不打算再婚，但想送女儿出国留学，请问如何理财才能快速实现500万元理财梦想？
财务诊断
董女士家庭属于典型的都市单亲家庭，孩子11岁，家庭处于成长期。在财务方面，家庭要开始着手准备孩子的高等教育金以及董女士自己的养老金。由于是单亲家庭，还应格外关注家庭保障。具体财务诊断分析如下：
1.资产结构分析
董女士家庭现有资产294万元，已经积累了大量的家庭财富。家庭无负债，有利于提高家庭的抗风险能力，但适量负债对家庭财务安全也不会产生太大影响。
固定资产包括两套房产和一辆汽车,两套房产分别价值120万和100万元，汽车价值20万元，固定资产总共价值240万元，在总资产中占比达到82%，占比过高，流动性偏低。流动资产包括28万元基金和26万元银行存款，其中银行存款比例过高，投资收益低，建议参与股票和银行理财产品来提高投资收益。
2.收入支出分析
董女士每年工作收入有19万元，理财收入（仅考虑房屋出租）3.48万元，在广州属于高收入阶层。根据董女士的家庭收入情况以及广州的消费水平，假设董女士和女儿每年的日常生活开支为6万元。
3.家庭保障分析
董女士目前单身，一个人抚养女儿。建立完善的家庭保障体系对于董女士和孩子来讲都非常重要，应该放在各项投资计划之前优先考虑。
在可购买的商业保险中，重疾险是董女士应该考虑的基本类型，而在保险类型的选择上，要以偏重保障类型的保险为主，谨慎选择分红及投资类保险。
4.家庭理财目标分析
根据董女士家庭的特殊情况，在理财目标的先后顺序安排上，我们按照家庭保障计划优先，子女教育计划与养老计划并重，最后是实现家庭流动资产500万元梦想的先后顺序进行安排，董女士可根据家庭的具体情况量力而行。
理财建议
1.卖掉闲置房产
董女士目前用于出租的房产价值100万元，每月租金2900元，即出租房产年收益为3.48%，投资收益低于目前银行存款收益。考虑到房子日常还需要进行维护，劳神费力且收益低，因此建议董女士卖掉目前出租的房产，改投股票、基金或者银行理财产品以提高投资收益。
2.购买足额保险
董女士是单身妈妈，是家庭的唯一支柱，为了能使家庭始终保持高品质的生活，减少意外事件对家庭的冲击，仍建议董女士为自己和孩子购买足额保险。保险配置表如上表。
3.建立教育专项准备金
为了使孩子接受高素质教育，建议 董女士从现有流动资产中，抽出部分资金建立专项教育准备金，用于女儿大学4年以及出国两年留学的费用两部分。
在国内念大学的费用部分，按照现在标准，四年大约6万；另一部分是出国留学的费用，如果考虑去加拿大或澳大利亚留学，学费、生活费等费用每年16～17万元左右，加上出国留学准备费用和出行费用2万元左右，两年共计36万元。假设教育费用均以5％的年增长率递增计算，考虑到投资收益，董女士现在共提出28.8万元用于日后教育费用开支。其中4.6万元用于大学教育费用开支，24.2万元用于出国读研究生的费用。
4.建立投资组合
根据董女士家庭的情况，建议建立投资组合时分阶段采用不同的投资策略：
第一阶段：女儿上大学前6年时间左右，此阶段董女士40多岁，工作收入稳定，风险承受能力高，建议采用稳健偏进取的投资策略。在剔出1.5万元应急准备金外，将剩余初始资产和年度结余按照4：4：2投资于股票、基金和银行理财产品，投资收益率为9.6%。
第二阶段：从孩子上大学到财富梦想实现。此阶段，董女士50岁左右，该阶段在投资策略上应稳健为重，投资资产首先要保证本金安全，收益能够抵御通货膨胀就可以了。因此，建议董女士按照3：3：4的比例投资于股票、基金和银行理财产品，投资收益率为8.7%。通过计算,在2020年董女士实现了流动资产500万元的财富梦想。
