尽管金融危机尚未实质影响到中国百姓的实际生活，但如何安全高效地使用手中的钱已然成了不少理财者的“心头痛”。
“幸亏我买的外币理财产品已经锁定收益，提前终止了 ，不然谁知道情况会有多惨。”说起金融危机，公司职员韩小姐仍心有余悸。
为安全起见，她在拿回钱后购买了一款为期270天信贷类产品，“大家都说这个虽然是浮动收益，但还是比较有保障。”
然而随着央行的连续两次降息，韩小姐的心再次悬了起来，“借款方可能直接提前还款，银行将提前终止，难道我要去选择定期存款？”
保守派：“巧”存款
“在降息周期下，金融危机又不知道何时见底，我的观点是相对保守一点的个人投资者应该去存款。”香港注册金融工程师赵志敏建议，“而且应该至少定一年，存3个月、6个月意义不大。”
这一点在上海农行理财专家看来同样如此，“虽然存款利率出现了下降，但是由于取消了5%储蓄存款利息税，实际上降低的幅度还是非常有限的。”根据该行的测算：对于10万元存款同样存一年，之前可得到3933元利息，调整后可得到3870元，利息减少63元。
而且值得注意的是，3年期的定期存款实际存款利率并没有下降，5年期的实际利率还有所上涨：其中3年期实际利率调整后还是5.13%；5年期原实际利率为5.5575%,调整后还为5.58%。
但与赵志敏观点不同的是，农行理财专家建议，对于追求低风险的市民，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，市民也可选择通知存款，此次调整中，通知存款保持原样，而5%利息税的取消，相比较下，调整后，通知存款比之前可获得更高收益。
上述农行专家还建议，市民存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，市民都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。
中间派：“买”债
股市不行又降息，债券市场跑火，那就去买“债”吧？但很可惜，银行间市场不对个人开放，有些企业债有零售额度限制，公司债一般也会对个人申购设一些限制；比较好买的可能就是风险低的国债，或者以债为投资标的、但风险稍大的债券型理财产品或债券型基金。
“国债利率固定，收益可以保证，而且交易所的记账式国债还有可能买卖还可获得差价，在股市下行周期，对于风险承受能力稍强的投资者来说较为合适。”赵志敏指出。
据光大银行零售部理财师介绍，目前在银行可以购买凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债相当于定期存款，但又比存款利息高，深受市民欢迎，但问题就是发行周期有限制，不是想买就能买到。
