单一储蓄变千种理财产品

　　1952年，我国人均GDP仅有119元，而2008年达到22698元。随着人们可支配收入的增加，“理财”也成为百姓生活的一部分。而理财从最初单一的银行存款，扩展到如今股票、基金、黄金、外汇、收藏品等多样化的理财方式。

　　60年前，百姓有了闲钱，首选是存入银行。伴随着中国经济走强，普通市民逐渐有了理财意识，股票、基金慢慢代替了储蓄存款，成为家庭资产的主要组成部分。　　

　　前30年 余钱存入银行

　　在建国后的30年时间里，家家户户过的都是紧日子。那时人们的工资多数是用来吃和穿，剩下的那点节余钱，只能存入银行。尽管如此，大多数老同志都表示，那时工资才二三十块钱，大部分家庭温饱都解决不了，基本都是月月光，月初领了工资，不到月中就全部花光，根本没有闲钱可存。这导致居民储蓄率较低，到1978年全国人均储蓄存款余额仅为21元。　　

　　1931年出生的李茂先生回忆了自己的“收入档案”：1949年刚参加工作时实行的是配给制，供给范围包括个人的衣、食(分大、中、小灶)、住、行、学习等必需用品和一些零用津贴，还包括在革命队伍中结婚所生育的子女的生活费、保育费等。供给制是一种平均分配的形式，带有战时共产主义分配制度的性质。“当时学徒工的工资很少，吃了用了再给家里一点，自己也就不剩什么了。”　　

　　1955年的3月1日，中国人民银行发行了新版人民币，一元钱新币可以兑换1万元旧币，币值分为5种。李茂先生也在这一年领到了真正意义上的工资，虽然只有36元钱，但他清楚地记得有一张钞票是3元的。那时的他，“因为要照顾在农村老家的父母，日子过得很紧，每个月要花掉一个多人的工资，如果老家有亲戚来，就基本要把夫妻两个人的工资全部花完。到了1978年，家里的存款才有600多元。”　　

　　上世纪80年代 储蓄国债唱主角

　　单位从工资里扣10元买国库券，小孩到处抓老鼠拿尾巴去换5分钱，人们不是从银行贷款而是从单位的“储金会”借钱……上世纪80年代的这些“理财”方式，一些过来人记忆犹新。　　

　　1981年，中国首次发行国库券，总金额40亿元，10年还本付息，年息4厘，自发行第6年起分5年作5次偿还本金，要求全民所有制和集体所有制单位购买20亿元，城乡人民购买20亿元。当时规定，国库券不得当作货币流通、不得自由买卖。　　

　　与共和国同龄的刘建国头发已经花白，他告诉记者，当时家庭里，唯一的“金融”产品就是国库券，被当成“支援国家建设”，不管愿意不愿意，单位按级别高低摊派认购份额，直接从工资里扣走。他回忆，当时人们对国库券不感兴趣，一是手里的余钱不多，再就是国库券买了不能用，利率也不高，国债偿还时间长、不能变现的缺点暴露无遗。这也导致国债越来越难卖，几乎完全靠行政摊派。“高价收购国库券……”当时许多街巷尤其是在一些县城、企业，时常能听到这样的吆喝声。他们低买高卖，从中牟利。1988年4月，为了解决“死钱”问题，国家批准在部分城市进行开放国库券转让市场的试点，可以流通的国债变成了可以赚钱的有价证券，从1985年开始，允许用“贴现”的办法，兑付没到期的国库券。后来被誉为“证券市场第一人”的上海人杨百万（真名杨怀定），当时正是利用国库券在各地转让市场中的价格差异，掘到了人生的第一桶金。　　

　　不过，由于普通百姓受理财观的影响，手头逐渐活泛的老百姓，存钱拿利息是当时的主要理财方式。当时存款利息较高，1985年时，一年期存款利息高达6％，5年期品种利息为6.9％，8年期利息更是达到8.7％，存钱收益相当可观。当时无论是储蓄还是国债，并不是单纯的个人财富增值计划，而具有一定的政治色彩，国家和个人都很穷，为了鼓励居民储蓄，支持国家建设，无论储蓄还是国债，都被称之为“